Změny v penzijním spoření: Jak ovlivní vaše peníze?

Ahoj! Jsem váš finanční průvodce z portálu mujvypocet.cz. Dnes se společně podíváme na téma, které se týká téměř každého z nás – na naše peníze na stáří. Vláda totiž chystá novelu zákona o doplňkovém penzijním spoření, která přinese čtyři zásadní změny v penzijním spoření.

Některé novinky vás potěší, jiné vás donutí se nad svými úsporami vážně zamyslet. Pojďme si lidsky a bez složitého finančního žargonu vysvětlit, co se chystá a jak to ovlivní vaši peněženku.

1. Konec starých transformovaných fondů (v roce 2036)

Máte ještě staré „penzijko“ (tzv. transformovaný fond), které slibovalo, že vaše úspory nikdy neskončí v mínusu? Tyto fondy se sice tváří bezpečně, ale kvůli nízkému zhodnocení v nich vaše peníze každý rok požírá inflace. Nově je schváleno, že tyto staré fondy na konci roku 2036 definitivně skončí.

• Jak to ovlivní vaši peněženku: Pokud v tomto fondu peníze necháte, do roku 2036 ztratí kvůli inflaci obrovskou část své kupní síly.
• Praktická rada: Nečekejte na rok 2036. Pokud vám do důchodu zbývá více než 7–10 let, přejděte ze starého penzijního připojištění do nového doplňkového penzijního spoření (účastnických fondů). Ano, přijdete o garanci „nezáporné nuly“, ale získáte šanci na mnohem vyšší výnosy, které porazí inflaci.

2. Výrazně nižší poplatky pro penzijní společnosti

Tohle je skvělá zpráva! Stát se rozhodl klepnout přes prsty investiční společnosti, které vaše peníze spravují. Od příštího roku by se měly výrazně omezit poplatky. Ruší se výkonnostní poplatek (tedy odměna fondu za to, že vaše peníze zhodnotil) a poplatek za správu majetku se zastropuje na maximálně 0,5 % (s výjimkou specifických alternativních fondů).

• Jak to ovlivní vaši peněženku: Méně peněz na poplatcích znamená, že více peněz zůstane na vašem účtu a bude se dále zhodnocovat. Z dlouhodobého hlediska vám to může ušetřit desítky tisíc korun.
• Praktická rada: Díky nižším poplatkům se penzijní spoření stává mnohem výhodnějším investičním nástrojem. Pokud jste dříve váhali kvůli drahým poplatkům, nyní je ideální čas si spoření založit nebo navýšit příspěvky.

3. Strategie životního cyklu jako nový standard

Češi jsou v investování velmi opatrní a často nechávají peníze v konzervativních fondech, kde téměř nic nevydělají. Nově bude základním nastavením pro spoření tzv. strategie životního cyklu. To znamená, že dokud jste mladí, fond investuje dynamicky (odvážněji, s cílem vysokého výnosu). Jak se blížíte k důchodu, peníze se automaticky přesouvají do bezpečných, konzervativních fondů.

• Jak to ovlivní vaši peněženku: Vaše peníze budou v produktivním věku pracovat na maximum a vygenerují vám na konci výrazně větší balík peněz.
• Praktická rada: Nebojte se dynamických (akciových) fondů. Pokud spoříte na 15, 20 nebo více let, krátkodobé výkyvy na trhu vás nemusí trápit. Historie ukazuje, že z dlouhodobého hlediska akcie vždy rostou.

4. Velké lákadlo pro mladé do 29 let a děti

Stát chce motivovat mladou generaci, aby začala myslet na zadní vrátka včas. Mladým lidem do 29 let se proto zvýší státní příspěvek (poměr z 20 % na 40 % z vkladu). Nezletilým dětem se navíc zjednoduší podmínky pro získání příspěvku a mladí získají možnost tzv. částečného odbytného – tedy vybrat si část peněz dříve (například na bydlení nebo studia), aniž by přišli o všechny výhody.

• Jak to ovlivní vaši peněženku: Mladí lidé získají od státu dvojnásobnou podporu a zároveň jistotu, že jejich peníze nebudou „uzamčené“ až do šedesátky.
• Praktická rada: Pokud máte děti nebo je vám méně než 29 let, neváhejte. Začít spořit třeba jen pár stovek měsíčně v mladém věku udělá díky složenému úročení do stáří hotové divy. A možnost vybrat část peněz v průběhu života je skvělý bezpečnostní polštář.

Shrnutí: Co dělat právě teď?

Změny v penzijním spoření jdou správným směrem – tlačí dolů poplatky a motivují k efektivnějšímu zhodnocování peněz.

Moje doporučení na závěr: Najděte si svou smlouvu o penzijním spoření. Pokud máte staré penzijní připojištění a do důchodu vám zbývá dost času, zvažte přechod na nové doplňkové penzijní spoření s dynamickou strategií. Vaše budoucí já vám poděkuje!