Ahoj všichni! Plánujete si pořídit vlastní bydlení, ale podnikáte na volné noze? Pak jste možná už od známých slyšeli, že získat hypotéku jako OSVČ může být občas pořádný oříšek. Proč tomu tak je a jak můžete banku přesvědčit, že na splátky máte? Pojďme se na to podívat lidskou řečí a bez složité finanční hantýrky.

Proč vidí banka vaše příjmy jinak než vy?

Když žádá o hypotéku klasický zaměstnanec, banka se podívá na jeho čistou mzdu a má jasno. U živnostníků je to ale složitější. Vy sami nejlépe víte, kolik vám každý měsíc přistane na účtu a kolik reálně utratíte. Problém nastává, pokud využíváte takzvaný výdajový paušál (například 60 % pro volné živnosti).

Tento paušál je skvělý pro daně, protože vám legálně snižuje daňový základ. Jenže banka se při posuzování vaší bonity dívá právě na tento „papírový“ základ daně. Pro banku to pak vypadá, že máte obrovské výdaje, i když vaše reálné náklady (třeba na provoz notebooku a internetu u IT specialisty nebo copywritera) jsou téměř nulové. Na papíře jste tak pro banku chudší, než jste ve skutečnosti.

Jak to ovlivní vaši peněženku?

Tento rozdíl v pohledu na vaše peníze může mít pro vaši peněženku dva nepříjemné důsledky:

Nižší schválená částka: Banka vám půjčí mnohem méně, než byste podle svých reálných příjmů dokázali splácet. Budete tak muset sáhnout hlouběji do vlastních úspor.
Zamítnutí žádosti: V horším případě vám banka kvůli nízkému papírovému příjmu hypotéku neschválí vůbec.

Dobrou zprávou ale je, že zákon bankám nenařizuje přesný postup, jak mají vaši schopnost splácet prověřovat. Každá banka si pravidla určuje sama, což vám dává obrovskou výhodu, pokud víte, kam jít.

Praktické rady: Jak získat hypotéku jako OSVČ?

Abyste se vyhnuli zklamání a získali pro sebe ty nejlepší podmínky, držte se těchto tří osvědčených rad:

1. Neházejte flintu do žita po prvním neúspěchu

Jak potvrzují odborníci, přístupy bank se dramaticky liší. Zatímco v jedné bance vám kvůli paušálu ukážou dveře, v druhé vám mohou nabídnout skvělé podmínky. Některé banky totiž umí pracovat s tzv. obratovými hypotékami, kde je nezajímá váš čistý zisk, ale celkové příjmy (obrat) na vašich fakturách.

2. Plánujte s předstihem (ideálně rok dopředu)

Pokud víte, že budete chtít kupovat byt či dům, začněte to řešit s předstihem. Někdy se vyplatí na jedno daňové období přejít z výdajového paušálu na skutečné výdaje. Sice zaplatíte o něco vyšší daň a sociální/zdravotní pojištění, ale v daňovém přiznání vám vyjde vysoký čistý zisk, se kterým vás v bance přivítají s otevřenou náručí.

3. Využijte služeb nezávislého finančního poradce

Obíhat všechny banky na vlastní pěst je ztráta času a energie. Dobrý finanční průvodce ví přesně, která banka má momentálně nejmírnější podmínky pro OSVČ s paušálem a dokáže vám vyjednat individuální podmínky na míru.

Závěr

Být svým vlastním pánem má spoustu výhod, ale u hypotéky musíte hrát podle pravidel, která banky vyžadují. Nezapomeňte, že cesta k vlastnímu bydlení existuje i pro OSVČ – jen je potřeba se na ni dobře připravit a vybrat si partnera, který vašemu podnikání rozumí!

Hypotéka pro OSVČ: Jak na ni dosáhnout i s paušálem?